Nog niet zo lang geleden was een koophuis een veilige investering. De woningmarktcrisis van de afgelopen jaren heeft daar verandering in gebracht. Waar overwaarde vroeger standaard was, hebben nu ruim anderhalf miljoen gezinnen te maken met een restschuld. 

Een voorbeeld: mid jaren negentig kostte de gemiddelde woning ongeveer € 90.000. In 2008, vlak voor de start van de woningcrisis, was diezelfde woning ruim € 260.000 waard. In dertien jaar tijd verdriedubbelde de woningwaarde. Deze prijsstijgingen konden natuurlijk niet eeuwig doorgaan.

De woningmarktcrisis heeft de huizenprijzen flink gecorrigeerd. De woning die in 2008 nog ruim € 260.000 waard was, bracht in 2013 nog slechts € 206.000 op. Geen probleem voor gezinnen waarvan de  woningwaarde  hoger is dan de eigenwoningschuld (hypotheek). Wél een probleem voor gezinnen waarvan de woningwaarde lager is dan de eigenwoningschuld (hypotheek). Het gevolg: een restschuld.

Restschuld realistisch scenario voor velen

Zo’n anderhalf miljoen Nederlandse gezinnen hebben een (papieren) restschuld. Sommigen omdat ze hun huis daadwerkelijk met verlies hebben verkocht, anderen omdat de hoogte van hun hypotheek de marktwaarde van het huis overstijgt.

De crisis kwam het hardst aan bij gezinnen die de afgelopen tien jaar een huis kochten. De kans is dan groot dat de woning nu minder waard is dan bij aankoop. Het hangt van de hypotheek af of er ook sprake is van een restschuld: mogelijk is er (extra) afgelost of is er bij aankoop van het huis spaargeld ingelegd. Restschuld en fiscale restschuld. Het is belangrijk onderscheid te maken tussen een restschuld die u bij uw geldverstrekker heeft en de fiscale restschuld.

Voorbeeld:

Financiert u de restschuld mee bij de aankoop van een nieuwe woning dan is de hypotheekrente die u betaalt over een fiscale restschuld onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar voor maximaal 15 jaar. In dit geval de hypotheekrente over € 10.000. Over de overige € 10.000 heeft u geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Wat is uw huis nu waard? Grote regionale verschillen

De prijsontwikkeling van uw huis is grotendeels afhankelijk van drie factoren. Het type woning, de prijsklasse en de locatie zijn het belangrijkst. Er is op dit moment vooral vraag naar betaalbare appartementen en tussenwoningen in grote steden als Amsterdam en Utrecht. Het prijspeil voor deze woningen is alweer vergelijkbaar met de prijzen van 2008. Voor de meer landelijke gebieden en de duurdere woningen blijft het herstel van de woningmarkt wat achter. Prijsdalingen van + 10% zijn hierin geen uitzondering.

Mogelijke  oplossingen voor restschuld

Heeft u verhuisplannen en vermoedt u dat er sprake is van een restschuld? U zou een restschuld op een van de volgende manieren op kunnen vangen.

• Extra aflossen op de hypotheek, of spaargeld hiervoor apart zetten.
• Indien mogelijk de restschuld meefinancieren in de hypotheek voor het nieuwe huis.
• De verhuisplannen uitstellen.
• Een restschuld is vervelend, maar hoeft niet altijd problemen op te leveren. Er is vaak meer mogelijk dan u wellicht verwacht. Een goed gesprek met uw Adviseur biedt u inzicht in de mogelijkheden.

Is het antwoord op deze vragen voor u interessant?

• Wat kan ik met mijn restschuld doen?
• Kan ik wel een nieuw huis kopen als ik een restschuld heb?

Neem dan contact op met Arnold van Hooft.

(Bron: RegioBank)